互聯(lián)網(wǎng)+金融熱捧 “場景化”

每個典當企業(yè)從“出生”開始，就將風險控制作為自己的使命。如果說典當企業(yè)的兩大重要板塊為資金擴充與品牌營銷的話，那么風險控制就應該與前面兩者一道成為每個典當企業(yè)經(jīng)營者的必修課題。我們姑且將典當企業(yè)的風險分為兩個板塊，即外部風險和內(nèi)部風險。下面，筆者將自己的心得和經(jīng)驗與大家分享，談談典當企業(yè)該如何理解和應對外部風險。

一、做好貸前調(diào)查和貸后管理

1.貸前調(diào)查要細致、深入。 

下面主要以權利質(zhì)押典當企業(yè)客戶的調(diào)查為例進行說明。對于客戶的貸前調(diào)查工作最好是由兩人進行。到達企業(yè)以后一個人進行詢問和調(diào)查，另一個人主動做好記錄和評估的工作，兩個人密切配合、查漏補缺做到萬無一失。

首先，要充分了解客戶的基本信息。如企業(yè)法人的基本信息、企業(yè)的經(jīng)營時間、企業(yè)的注冊資金及規(guī)模大小、企業(yè)的經(jīng)營范圍以及企業(yè)的各種執(zhí)照、證件、手續(xù)、合同是否合法有效。確定無問題之后必須進行資料復印，作為調(diào)查手續(xù)的一部分結(jié)合調(diào)查報告進行備檔。 

其次，在調(diào)查的過程中向客戶詢問貸款原因。一般來說存在以下幾種情況：資金周轉(zhuǎn)不靈、臨時購置原材料或新設備、項目投資需求等等。在確定貸款原因后，要進一步弄清客戶的資金需求金額，參考其注冊資本并進行合理評估后方才確定具體的貸款金額定為多少合理。此間要注意的是不能一味滿足客戶的訴求，要懂得預留資金空間。

再次，要對客戶的還本付息能力進行評估，并做到“望、聞、問、切”。先認真觀察客戶的工作場所環(huán)境、各種設備的配備及運轉(zhuǎn)情況、人員的工作情況等看得見、摸得著的情形，從而初步評估企業(yè)的運轉(zhuǎn)是否正常。然后認真聽取企業(yè)法人對自己企業(yè)各個方面的介紹，特別是運營情況的介紹，并將重要的信息記錄下來，便于分析。同時，應該主動地詢問企業(yè)的年度收支情況、月度盈利情況、利潤獲得途徑等財務狀況，了解企業(yè)的營收動態(tài)，從而評估企業(yè)的付息能力的高低。最后要綜合上述情況進行數(shù)據(jù)計算、風險評估、資金把關，考量客戶是否具備還本付息能力。此間需要注意的是千萬不能“怕麻煩、懶詢問、疲記錄、走過場”，否則一旦調(diào)查不力，將為典當企業(yè)帶來風險，“化風險于開局”尤為重要。

2.貸后管理要常態(tài)化

在成為我們的典當客戶以后，如果認為一切都不用操心了，也不需要跟進了，那就大錯特錯了。對于任何一家典當企業(yè)來說，時時刻刻、完完全全掌握客戶的經(jīng)營情況是不可能實現(xiàn)的，但是實現(xiàn)貸后管理常態(tài)化是可行的，能夠最大限度地降低貸后風險的存在。成為典當企業(yè)的客戶說明其初始的信用等級是比較高的，但是這并不意味信用等級就一定具有良好的持續(xù)性、穩(wěn)定性，特別在現(xiàn)有的大環(huán)境下，中小微企業(yè)的發(fā)展并不順暢，原本運營正常的企業(yè)都有可能由于資金斷鏈而導致風險的發(fā)生，這些情形都是活生生存在的，需引起警惕。因此，典當企業(yè)的外勤人員必須經(jīng)常與客戶保持溝通與聯(lián)系，不管用什么方式，頻率都必須實現(xiàn)常態(tài)化，做到“貸前有調(diào)查，貸后有管理”，以降低可能面臨的風險。

二、與主管及監(jiān)督部門保持良性互動 

1.做好與主管部門的互動工作。

典當企業(yè)的主管部門是商務部門與公安部門。2005年頒布的《典當管理辦法》第一章第四條就明文規(guī)定“商務主管部門對典當業(yè)實施監(jiān)督管理，公安機關對典當業(yè)進行治安管理”。與主管部門保持良好互動對于控制外部政策風險主要具備以下好處： 

可以規(guī)范典當企業(yè)的行為；可以引導典當企業(yè)科學發(fā)展；可以為典當企業(yè)提供政策支持；可以為典當企業(yè)的訴求建言獻策；可以就典當企業(yè)的問題與其他部門協(xié)調(diào)、溝通，解決難題。

2.做好與監(jiān)督部門的互動工作。

除了主管部門以外，典當企業(yè)作為公司性質(zhì)的實體，還有來自工商、稅務、勞保等部門的監(jiān)督。因此，絕對不可忽略或者輕視他們的地位和作用。與以上的部門保持良好互動對于控制外部政策風險主要具備以下好處：

可以使典當企業(yè)專心經(jīng)營；可以使典當企業(yè)專注管理；可以使典當企業(yè)及時掌握有利于自身發(fā)展的信息，以及有利于自身員工的政策；可以使典當企業(yè)依法、依規(guī)、合理運營。

總而言之，作為典當企業(yè)應該本著“大處著眼，目光長遠”的原則，主動接受各方監(jiān)督，合法、合規(guī)、合理地經(jīng)營，為自己的發(fā)展營造一個最好的外部環(huán)境。

三、共同發(fā)展，構(gòu)筑風險聯(lián)動預警機制 

作為同一個區(qū)域的典當企業(yè)必定存在著競爭，有競爭就有客戶資源的爭奪，就有市場占有率的比較，就產(chǎn)生了“競爭風險”。有的典當企業(yè)發(fā)展時間長、客戶資源廣、抗風險能力強，可以在競爭中處于優(yōu)勢，而有的典當企業(yè)剛起步或者實力弱，則可能不敵對手而喪失客戶，減少收益，在競爭中處于劣勢。

盡管有上述競爭風險的客觀存在，不過每個典當企業(yè)的共同目標又是一致的，就是最大限度地抗拒風險，實現(xiàn)盈利。在這點上，大家又站在了同一個陣營，可以說是“你中有我，我中有你”。如果典當企業(yè)一味地“資金擴張”、打“價格戰(zhàn)”，不僅不利于自身的形象和發(fā)展，反而會引起各個典當企業(yè)的惡性競爭，不利于區(qū)域典當市場和行業(yè)的有序發(fā)展，甚至會給行業(yè)外的競爭對手提供可趁之機。所以，典當企業(yè)無論大小都應采取“互相尊重、互相扶持、互利雙贏”的模式降低彼此的風險，實現(xiàn)共同發(fā)展。

談到這里，筆者建議各個區(qū)域的典當企業(yè)可以構(gòu)筑一個同行業(yè)風險聯(lián)動預警機制。這個機制一旦建立，對于降低同行業(yè)競爭風險會起到以下很好的作用：

有利于典當企業(yè)增進了解，增強互信；有利于典當企業(yè)風險嗅覺更加靈敏；有利于典當企業(yè)競爭更加透明、有序；有利于典當企業(yè)交流、提高辨識客戶信用等級的能力；有利于典當企業(yè)對于信用評級差的客戶信息共享，避免其他同行遭受資金損失；有利于典當企業(yè)之間及時傳達、共享、吸收各種有利于典當行業(yè)發(fā)展的信息。有利于典當企業(yè)提高與其他金融機構(gòu)的整合競爭力。 

建立這個機制只是筆者的觀念，至于如何建立和推動，其可行性、可操作性是否具備，還需行業(yè)專家批評指正，在此僅作參考。

相關閱讀